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借助互联网 征信业务将迎来大爆发

2015年01月06日05:41 阅读: 2660 次

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如果有一天你用滴滴或者快的打车时爽约了,这则个人信用的小污点有可能被记录到你的信用报告中,甚至可能影响接下来的贷款行为。在互联网时代,传统的围绕银行构建的个人征信体系将被无限丰富化,征信的市场化趋势将逐渐明晰。

1月5日下午,央行发布通知,要求芝麻信用(背后是阿里巴巴)、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着,此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

阿里巴巴集团COO张勇此前对《第一财经日报》记者说,阿里现在已经是全球最大的商业数据中心。在阿里未来的愿景中,数据位于最核心的位置。那么这些数据究竟有什么用?数据是信用的来源。比如,传统金融领域中的信用卡还款历史记录,日常生活中的水电煤缴费情况,互联网时代网购一件衣服、租一辆车、转一次账,都能成为描绘一个人信用情况的数据来源。

大约一周前,蚂蚁金服试运行消费信贷产品——花呗,低调推出赊销服务。有的用户能申请到几千,有的能申请到三万,有人却无法获得申请,这背后就是阿里的信用大数据在一系列复杂模型算法基础上的应用。

再比如之前脱胎于淘宝旅行的去啊,对用户的退机票款提供急速赔付,将退机票这个非常繁琐的过程简单化,还有目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务,背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

相比于中国的征信发展和中国人对个人信用的意识程度,西方国家的征信体系已经建立了近200年,从基本信息(职业、街区)、借贷信息(房贷、信用卡)、消费信息(商场和网络消费额度与频次)、公共信息(法院判决、地铁逃票)四个维度构建个人信用体系。

以法国等欧洲国家为例,乘坐地铁一般无需刷票过闸机,但一旦被查到逃票,除了要遭受比票价高五六十倍的罚款外,这个信用污点也将被记录到信用报告中。如果被查到3次逃票,这个人一辈子的信用恐将报销。

目前,美国个人征信市场是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系,以及FICO信用评级机构。FICO分数的高低决定着八成美国人的信用水平,但这之外还有一个ZestFinance,用机器学习的方式,通过成千上万个维度对用户的海量互联网数据进行收集和分析,实际上是对FICO覆盖人群的一个互补。

眼下,我国个人征信的市场化脚步正在加快。1月5日,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,在八家获批机构中,阿里、腾讯、拉卡拉等互联网公司在列。

蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣对《第一财经日报》记者说,蚂蚁金服做征信可以看作是对央行征信体系的补充,除了在人群范围和数据分析维度上的补充外,还将提供更丰富化的征信应用场景。

“当信用体系只服务于传统金融业时,更多人可能不会太关心个人信用问题。”一位业内人士对记者说。阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系,将极大地丰富征信场景,当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外,那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时,个人征信意识将被培养起来。

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